Πότε η εξαγορά πλασματικών ετών οδηγεί σε ζημιά αντί για κέρδος Η αναγνώριση πλασματικών ετών μπορεί να επιταχύνει τη συνταξιοδότηση, αλλά δεν συμφέρει πάντα - Το κόστος, ο χρόνος απόσβεσης, ο συντάξιμος μισθός και το όριο ανταποδοτικότητας καθορίζουν το τελικό όφελος

 
Takeawaysby Newmoney AIΗ αναγνώριση πλασματικών ετών μπορεί να οδηγήσει σε ταχύτερη συνταξιοδότηση και υψηλότερη σύνταξη, αλλά απαιτεί προσεκτική εκτίμηση.
Το όφελος από τα πλασματικά έτη εξαρτάται από τη διάρκεια ζωής, την ηλικία αποχώρησης και την καταβολή εφάπαξ ποσού.
Συμφέρει η εξαγορά όταν αποτρέπεται μείωση σύνταξης ή επιτρέπει έξοδο νωρίτερα, με κέρδος μηνιαίων συντάξεων.
Η απόδοση των πλασματικών ετών αυξάνεται σημαντικά με περισσότερα πραγματικά έτη ασφάλισης, ενώ μετά τα 40 έτη μειώνεται.
Αποφεύγεται η παγίδα μείωσης του συντάξιμου μισθού και η μη συμφέρουσα αναγνώριση σε υψηλή ασφαλιστική κατηγορία.


Η αναγνώριση πλασματικών ετών ασφάλισης μπορεί να αποτελέσει κλειδί για ταχύτερη συνταξιοδότηση και υψηλότερη ανταποδοτική σύνταξη, όμως δεν είναι πάντοτε η πιο συμφέρουσα λύση και απαιτεί σχολαστική εκτίμηση πριν από κάθε απόφαση.

Τα πλασματικά έτη λειτουργούν σαν μια μορφή «επένδυσης» σε ένα αβέβαιο μέλλον, καθώς συχνά προϋποθέτουν εφάπαξ καταβολή, ενώ το πραγματικό όφελος εξαρτάται από τη διάρκεια ζωής του συνταξιούχου και από την ηλικία αποχώρησης.

Γι’ αυτό, πριν προχωρήσουν σε οποιαδήποτε αίτηση, οι ασφαλισμένοι πρέπει να απαντήσουν σε δύο βασικά ζητήματα: α) έχει νόημα να εξαγοράσουν πλασματικά όταν ήδη έχουν θεμελιωμένο δικαίωμα; β) ποια ασφαλιστική κατηγορία είναι οικονομικά βιώσιμη για την εξαγορά;






Σε γενικές γραμμές, η διαδικασία συμφέρει όταν:

• επιτρέπει λήψη πλήρους αντί για μειωμένη σύνταξη (αποφυγή ποινής -6% ανά έτος),
• εξασφαλίζει έξοδο στο 62ο αντί για το 67ο έτος, με κέρδος έως 60 μηνιαίες συντάξεις και απαλλαγή από μελλοντικές εισφορές.


Μεγάλη διαφοροποίηση στα οικονομικά οφέλη

Τα πρόσθετα έτη αποδίδουν διαφορετικά ανάλογα με τα πραγματικά χρόνια ασφάλισης. Ενδεικτικά:
• στα 15 έτη, η απόδοση αυξάνεται μόλις +0,84% ετησίως,
• στα 35 έτη φτάνει στο +2,55%, δηλαδή τριπλάσιο αποτέλεσμα.



Χρόνος απόσβεσης του κόστους

Επειδή η εξαγορά κοστολογείται στο 20% του μισθού του προηγούμενου μήνα, απαιτούνται:
• 24 έτη απόσβεσης στη 15ετία,
• 20 έτη στα 25 χρόνια,
• 10,5 έτη στα 30 έτη,
• μόλις 7,8 έτη στα 36 χρόνια.
Μετά το 40ό έτος ασφάλισης, η απόδοση πέφτει στο 0,5%, καθιστώντας την εξαγορά μη συμφέρουσα.


Μεγάλη παγίδα: Μείωση συντάξιμου μισθού

Αν η αναγνώριση γίνει με χαμηλό μισθό (π.χ. πριν από αύξηση ή με τεχνητά μειωμένες αποδοχές), τότε υποχωρεί ο μέσος συντάξιμος μισθός της περιόδου 2002–συνταξιοδότησης. Έτσι, ό,τι κερδίζει κάποιος από τα περισσότερα έτη, μπορεί να το χάσει από χαμηλότερο μέσο όρο.

Παράδειγμα απώλειας


Τα δωρεάν πλασματικά από ανεργία (έως 300 ημέρες) μετρούν για κατοχύρωση, αλλά όχι για τον υπολογισμό του ποσοστού ανταποδοτικότητας. Έτσι, παρότι κάποιος εμφανίζεται με 40 έτη, για την ανταποδοτική σύνταξη υπολογίζονται 39 έτη, με ποσοστό 47,46% αντί 50,01%.

Δεν συμφέρει η αναγνώριση σε υψηλή ασφαλιστική κατηγορία


Το ποσοστό της ανταποδοτικής σύνταξης «οροφής» σταματά στο 50,01%. Κατά συνέπεια, η πληρωμή 2–3 πλασματικών ετών σε υψηλή κατηγορία έχει ελάχιστο όφελος, ειδικά όταν ο συντάξιμος μισθός προκύπτει από τον μέσο όρο της 25ετίας (2002–2026).