Σημαντικές αλλαγές στις διμερείς ρυθμίσεις χρεών προς τράπεζες και servicers προωθεί το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών. Το νέο πλαίσιο βάζει ανώτατο όριο 15% στην προκαταβολή, δεσμευτικές προθεσμίες για τις προτάσεις ρύθμισης, προστασία από κατασχέσεις και πλειστηριασμούς για τους συνεπείς οφειλέτες, οικονομική πίστωση πέντε δόσεων όταν παραβιάζεται ενεργή συμφωνία και αυστηρότερο έλεγχο στις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων.
Αλλάζουν οι κανόνες για κόκκινα δάνεια, ιδιωτικό χρέος και servicers, με τη νέα νομοθετική πρωτοβουλία που παρουσιάστηκε στο Υπουργικό Συμβούλιο από τον Κυριάκο Πιερρακάκη να επιχειρεί να περιορίσει πρακτικές που έχουν δημιουργήσει σοβαρά προβλήματα σε χιλιάδες οφειλέτες. Στο επίκεντρο μπαίνουν οι διμερείς ρυθμίσεις, οι μεγάλες προκαταβολές, οι καθυστερήσεις στις απαντήσεις των πιστωτών, η ελλιπής ενημέρωση για το πραγματικό ύψος της οφειλής και οι περιπτώσεις κατά τις οποίες ένας συνεπής δανειολήπτης βρίσκεται αντιμέτωπος με μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης παρά την ύπαρξη ενεργής συμφωνίας. Επικολλημένο markdown
Η πιο άμεση αλλαγή αφορά την προκαταβολή. Με το νέο καθεστώς, ο πιστωτής θα μπορεί να ζητά έως 15% της οφειλής για την επίτευξη διμερούς ρύθμισης. Σε χρέος 100.000 ευρώ, επομένως, η ανώτατη αρχική καταβολή περιορίζεται στα 15.000 ευρώ, αντί απαιτήσεων 40.000 ή 50.000 ευρώ που μπορούσαν να εμφανίζονται μέχρι σήμερα. Σε οφειλή 120.000 ευρώ, όπου προκαταβολή 40% αντιστοιχεί σε 48.000 ευρώ και προκαταβολή 50% σε 60.000 ευρώ, το νέο ανώτατο όριο διαμορφώνεται στις 18.000 ευρώ και μπορεί να μειώνεται περαιτέρω όταν τεκμηριώνονται σοβαρή οικονομική δυσχέρεια, κοινωνικά κριτήρια ή προβλήματα υγείας. Επικολλημένο markdown
Τρεις μήνες για πρόταση και έξι μήνες για να κλείσει η ρύθμιση
Η διμερής διαπραγμάτευση αποκτά συγκεκριμένα χρονικά όρια. Ο οφειλέτης θα καταθέτει αίτηση και πλήρη φάκελο, ενώ ο πιστωτής θα έχει τρεις μήνες για να υποβάλει βιώσιμη πρόταση ή να αιτιολογήσει εγγράφως την απόρριψή της. Ο δανειολήπτης θα διαθέτει έναν ακόμη μήνα για την απάντησή του και η συνολική διαδικασία θα πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο μέσα σε έξι μήνες. Η ρύθμιση θα είναι αυτοτελής και θα λειτουργεί ανεξάρτητα από τον εξωδικαστικό μηχανισμό, ενώ θα μπορεί να αφορά ακόμη και οφειλές που βρίσκονται ήδη σε στάδιο αναγκαστικής εκτέλεσης. Εάν ο πιστωτής ξεπεράσει την προβλεπόμενη προθεσμία, θα καταγράφεται παράβαση, θα σταματούν ο εκτοκισμός και η κεφαλαιοποίηση των τόκων και θα ενημερώνεται η Τράπεζα της Ελλάδος. Επικολλημένο markdown
Παράλληλα, η πρόταση ρύθμισης θα πρέπει να είναι γραπτή, κατάλληλη, βιώσιμη και τεκμηριωμένη. Θα πρέπει να εξηγεί σε ποια στοιχεία εισοδήματος και περιουσίας βασίζεται και πώς προκύπτει η προτεινόμενη δόση. Εάν υπάρχουν δύο διαφορετικές βιώσιμες λύσεις, ο πιστωτής θα υποχρεώνεται να παρουσιάσει και τις δύο. Η Τράπεζα της Ελλάδος θα καθορίσει τις ελάχιστες πληροφορίες που πρέπει να περιλαμβάνει κάθε πρόταση, ώστε ο δανειολήπτης να γνωρίζει με σαφήνεια ποια οικονομικά δεδομένα αξιολογήθηκαν και με ποια μεθοδολογία διαμορφώθηκαν οι όροι. Επικολλημένο markdown
Πέντε δόσεις πίστωση αν παραβιαστεί ενεργή ρύθμιση
Ακόμη σημαντικότερες είναι οι προβλέψεις για όσους εξυπηρετούν κανονικά τη ρύθμισή τους. Όσο η συμφωνία παραμένει ενεργή και ο οφειλέτης είναι συνεπής, θα απαγορεύονται η καταγγελία της, η έκδοση ή εκτέλεση διαταγής πληρωμής, η κατάσχεση και η συνέχιση πλειστηριασμού. Η ίδια προστασία θα ενεργοποιείται όταν μια δόση έμεινε απλήρωτη επειδή ο πιστωτής ή ο servicer παρέλειψε να δώσει εγκαίρως τα απαραίτητα στοιχεία πληρωμής. Εάν παρ’ όλα αυτά ληφθεί μέτρο είσπραξης κατά παράβαση της συμφωνίας, η πράξη προβλέπεται να ακυρώνεται και ο οφειλέτης να λαμβάνει πίστωση ίση με πέντε μηνιαίες δόσεις, ενώ η ρύθμιση θα παρατείνεται κατά πέντε μήνες χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση. Επικολλημένο markdown
Η οικονομική συνέπεια είναι απολύτως συγκεκριμένη: σε μηνιαία δόση 600 ευρώ, ο οφειλέτης θα πιστώνεται με 3.000 ευρώ, ενώ σε δόση 800 ευρώ η πίστωση ανεβαίνει στα 4.000 ευρώ. Παράλληλα, προβλέπονται διοικητικά πρόστιμα από 50.000 έως 500.000 ευρώ για τον πιστωτή, με αυστηρότερες εποπτικές συνέπειες σε περίπτωση επανάληψης. Το νέο πλαίσιο κατοχυρώνει επίσης το δικαίωμα του οφειλέτη να λαμβάνει δωρεάν πλήρη εικόνα του χρέους του — συμβάσεις, τροποποιήσεις, καταβολές, επιτόκια, κεφάλαιο, τόκους, προμήθειες και λοιπές χρεώσεις — μέσα σε 45 ημέρες. Εάν η ενημέρωση καθυστερεί, η οφειλή θα παύει να επιβαρύνεται με τόκους μέχρι να παραδοθούν όλα τα στοιχεία. Επικολλημένο markdown
«Φρένο» στη διόγκωση των χρεών και αυστηρότερος έλεγχος στους servicers
Το νέο πλαίσιο επιχειρεί να επαναφέρει και ανώτατα όρια στη διόγκωση παλαιών οφειλών εξαιτίας τόκων καθυστέρησης. Οι παλαιότερες ρυθμίσεις στις οποίες παραπέμπει η νέα πρωτοβουλία προέβλεπαν, ανά περίπτωση, όρια έως το διπλάσιο ή το τριπλάσιο συγκεκριμένης βάσης υπολογισμού. Έτσι, σε ένα ενδεικτικό παράδειγμα βασικής οφειλής 100.000 ευρώ, ένα ανώτατο όριο 300.000 ευρώ θα μπορούσε να οδηγήσει σε επανέλεγχο του ποσού που υπερβαίνει αυτό το ύψος, εφόσον φυσικά η συγκεκριμένη σύμβαση και ο τρόπος υπολογισμού εμπίπτουν τελικά στη νέα νομοθετική ρύθμιση. Το ακριβές πεδίο εφαρμογής, οι εξαιρέσεις και η βάση υπολογισμού θα καθοριστούν στο τελικό κείμενο του νόμου. Επικολλημένο markdown
Την ίδια ώρα, οι servicers μπαίνουν σε σαφώς αυστηρότερο πλαίσιο διαφάνειας και λογοδοσίας. Θα υποχρεώνονται να δημοσιοποιούν κάθε χρόνο στοιχεία για τα οικονομικά τους μεγέθη, την εταιρική διακυβέρνηση, τα χαρτοφυλάκια που διαχειρίζονται, τα αποτελέσματα της διαχείρισης και τα παράπονα των δανειοληπτών, ενώ θα καταθέτουν στην Τράπεζα της Ελλάδος ετήσιο στρατηγικό σχέδιο με προβλέψεις εισπράξεων, κόστη, κινδύνους και δείκτες απόδοσης. Παράλληλα, για δάνεια που έχουν ενταχθεί σε τιτλοποιήσεις του προγράμματος «Ηρακλής» θεσπίζεται ετήσιος ανεξάρτητος διαχειριστικός έλεγχος, με εξέταση αμοιβών και εξόδων των εμπλεκομένων, ώστε να αποτυπώνεται με μεγαλύτερη ακρίβεια πότε και σε ποιο ύψος ενδέχεται να ενεργοποιούνται οι εγγυήσεις του Δημοσίου. Επικολλημένο markdown
Το νέο τοπίο για οφειλέτες και τράπεζες
Η φιλοσοφία της παρέμβασης είναι πλέον σαφής: χαμηλότερη προκαταβολή, δεσμευτικές προθεσμίες, πλήρης εικόνα του χρέους, προστασία της ενεργής ρύθμισης και οικονομικές συνέπειες για τον πιστωτή όταν παραβιάζει τους κανόνες. Στην ίδια κατεύθυνση διευρύνεται και η έννοια του ευάλωτου οφειλέτη, ώστε να καλύπτονται γονείς και νόμιμοι φροντιστές εξαρτώμενων τέκνων με πιστοποιημένη αναπηρία τουλάχιστον 67%, εφόσον πληρούνται τα σχετικά εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια. Επικολλημένο markdown
Το κρίσιμο σημείο μεταφέρεται πλέον στην τελική νομοθετική διατύπωση και στην εφαρμογή. Οι αλλαγές που έχουν παρουσιαστεί μετακινούν πάντως αισθητά την ισορροπία στη σχέση οφειλέτη και πιστωτή: ο servicer θα πρέπει πλέον να απαντά εγκαίρως, να τεκμηριώνει την πρότασή του, να δίνει πλήρη εικόνα της οφειλής και να τηρεί τη ρύθμιση που ο ίδιος έχει συμφωνήσει, διαφορετικά θα ενεργοποιούνται συγκεκριμένες οικονομικές και εποπτικές συνέπειες.
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου